Tipos de seguros para accidentes del conductor: coberturas

septiembre 1, 2021

Al contratar un seguro de automóvil, nos van a ofrecer  siempre cobertura de accidentes del conductor. No siempre prestamos atención a esto,  en  algunos  casos, este va a ser el único modo de que el conductor del coche accidentado obtenga alguna indemnización. Esto solo sucederá, si el evento ha sido causado por él.

Los seguros han incorporado a al ítem de seguros de accidentes personales las pólizas de seguro del auto.

En las circunstancias donde el chofer no se encuentra asegurado por la póliza  y sea el culpable, la aseguradora siempre se hará cargo de responsabilidad civil a terceros

Esta innovación comenzó con el llamado ‘seguro de ocupantes’,  que es parte del seguro de automóvil, este cubre a todas las personas que viajan en el coche asegurado. Usualmente, este tiene una cobertura para los casos de fallecimiento, invalidez permanente y asistencia sanitaria, al que en ocasiones se agrega una cobertura de invalidez transitoria (esto consiste  en subsidiar cada día de baja por consecuencia del accidente).

Actualmente, algunas aseguradoras continúan  con esta modalidad de pólizas de accidentes personales. Pero como nos encontramos en constante evolución, las aseguradoras han hecho diferencias entre las coberturas  del conductor y los ocupantes,  otorgando capitales de mayor costo que los de la otra cobertura reservada al resto de los pasajeros del vehículo.

Motivado a lo antes expuesto, hoy en día no son muchos los aseguradores que solo van a ofrecerte el seguro de accidentes del conductor, sin hacerte la propuesta de un seguro de accidentes para el resto de personas que ocupen el  auto.

La evolución de los Seguros

El progreso es motivado, al incremento  de los capitales  del seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de coches.  

En la actualidad, los capitales inherentes a seguros obligatorios de responsabilidad civil se tarifan en:

  • Daños a las personas:69.000.000 de euros por siniestro.
  • Daños materiales:15.000.000 de euros por siniestro.

A este monto se le agrega la peculiaridad del seguro obligatorio del automóvil, que cubre la responsabilidad civil inherente al conductor del vehículo que provocó el accidente. De esta forma, el conductor a quien se le imputa el accidente es el único que no podrá hacer un reclamo a sí mismo.

En estos casos, podrán hacer  el reclamo el cónyuge, los hijos u otros familiares directos del conductor. Igualmente, el mismo propietario del auto o el que contrató el seguro,  siempre y cuando en el momento del accidente no conducían el mismo.

Por todo lo anterior,  y motivado  al aumento  de  los capitales del seguro obligatorio, ya queda casi sin  sentido el hecho de contratar un seguro de accidentes para los pasajeros del vehículo. Hay una alta probabilidad de que estas personas, en el supuesto caso de  que resulten heridas  en un accidente  causado por  el  chofer del vehículo donde viajaban, no se sentirán satisfechos (ellas o sus derechohabientes), ya que los capitales que les corresponderían como asegurados de esa cobertura (capitales que no van  allá de  30.000 euros), entonces ejercerán su derecho de reclamar de manera directa al asegurador de la cobertura de responsabilidad civil que se contrata de manera obligatoria.

En el caso del conductor del vehículo. Si motivado al accidente resulta culpable el otro conductor de un tercer auto, evidentemente también podrá ejecutar sus derechos de reclamación contra el asegurador del auto causante.

Pero en el caso en el cual, es el mismo conductor del auto el que resulta culpable del accidente, no podrá hacerse un auto reclamo basado en la cobertura de responsabilidad civil de contratación obligatoria. El seguro de responsabilidad civil  se ideó para  cubrirnos ante las reclamaciones que ejecuten  los terceros perjudicados en nuestra contra.

La relevancia  del seguro de accidentes del conductor, radica  en  dar cobertura a las consecuencias que el mismo conductor sufra en un accidente de circulación.

Estas  son las coberturas del seguro del conductor

El seguro de accidentes del conductor comúnmente contiene las siguientes coberturas:

  • Capital por motivo de fallecimiento.
  • Capital por motivo de invalidez permanente.
  • Subsidio por incapacidad temporal.
  • Cobertura para la asistencia sanitaria.

Es muy importante, estar atentos a los capitales y coberturas ofrecidos por este seguro. Existen importantes diferencias entre un asegurador a otro  en relación a los capitales asegurados, e inclusive entre las distintas particularidades ofrecidas por una misma aseguradora.

Este es un seguro, que se incorpora  al seguro del automóvil (con muchas coberturas  que van más allá de la responsabilidad civil que debe ser obligatoria), no solamente será posible contratar un seguro de automóvil de turismos, sino que es muy  significativo verificar su contratación y evidenciar los capitales asegurados en el caso de seguros para motocicletas, así como otros vehículos.  

Por ejemplo, en el caso de los vehículos agrícolas. Hay  aseguradores que brindan cobertura de accidentes del conductor, incluso durante los trabajos agrícolas que no inmiscuyen la  circulación.

Como podemos ver, el  contratar un seguro de automóviles no solo  será cuestión de evaluar sus costos.  

 Casos de cobertura a otro conductor  

En las circunstancias donde el chofer no se encuentra asegurado por la póliza  y sea el culpable, la aseguradora siempre se hará cargo de responsabilidad civil a terceros, es decir, de los daños  causados tanto materiales como personales causados a terceras personas.

Por lo tanto, y cuando se refiere a los daños del propio automóvil,  lo más probable es que la compañía aseguradora no se haga cargo. Todo esto, como hemos comentado antes, estará sujeto a  las clausulas contempladas  en la póliza, pudiendo ser el caso de que el seguro de cobertura total al siniestro sin que se requiera ninguna compensación o que reclame al asegurado le sea cancelada una parte del costo necesario para reparar los daños. 

El progreso es motivado, al incremento  de los capitales  del seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de coches.

En las circunstancias en las  que otro conductor no sea el que conduce usualmente el coche y haya sido la víctima del accidente, a la hora de reclamar a la otra parte, la aseguradora puede establecer ciertas características en función de lo establecido en la póliza. 

Además, debemos tomar en consideración que a la hora de hacer frente a un incidente, las compañías aseguradoras también analizan la edad y la experiencia al volante de la persona que no esté contenida en la póliza, pero que de todos modos condujo el coche. Si este conductor no es experimentado  y es menor de veinticuatro años, regularmente será más dificultoso que la aseguradora se responsabilice de los daños ocasionados. 

A manera de cierre, es importante tener en cuenta que la cobertura  que brinde la compañía cuando el conductor sea otro distinto al  principal o secundarios reflejados en la póliza, habrá que tomarse en cuenta las condiciones pautadas en el contrato y además, del colectivo al que pertenezca el conductor, sea dentro del grupo de los jóvenes o de los más experimentados al conducir, ya que ello será  evaluado como un mayor o menor  índice de riesgo para la aseguradora. 

 

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